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金沙娱乐澳门官网:趕搭低息稅貸尾班車

时间:2017/12/31 13:05:41  作者:  来源:  浏览:0  评论:0
内容摘要:  圖:大新銀行的企業稅貸,年利率較大型銀行為低。圖為大新銀行產品部總經理及主管鄧子健  港元同業拆息趨升,前後延續長達九年的「超低息環境」恐怕即將逆轉,今年的稅貸市場也面臨「平息水尾」。儘管市場競爭依然激烈,業內人士相信今年再推第二輪減價戰的機會不大,同時改向客戶提供較長的貸款...

金沙娱乐澳门官网:趕搭低息稅貸尾班車

  圖:大新銀行的企業稅貸,年利率較大型銀行為低。圖為大新銀行產品部總經理及主管鄧子健

  港元同業拆息趨升,前後延續長達九年的「超低息環境」恐怕即將逆轉,今年的稅貸市場也面臨「平息水尾」。儘管市場競爭依然激烈,業內人士相信今年再推第二輪減價戰的機會不大,同時改向客戶提供較長的貸款期,以鎖定平息。消委會提醒說,還款年期越長,利息支出越高,消費者宜根據個人還款能力作出選擇。/大公報記者 黃裕慶

  2008年爆發金融海嘯之後,環球主要央行為挽救經濟,先後推行「量化寬鬆」貨幣政策,向市場大放水喉;由於流動性充裕,環球利率亦跌至接近零。由2008年底開始至今,這個「超低息環境」持續了大約九年時間。隨着美國利率開始走向正常化,在聯繫匯率制度之下,港元拆息在今年下半年也持續攀升,為稅貸市場帶來挑戰。

  由於未能清楚掌握息口走向,本港金融機構(主要是銀行)也較往年遲推稅貸計劃。以往常於10月初即公布稅貸計劃,今年延後了大約半個月時間。此外,假如市場預期息口維持低企,以往在公布第一輪稅貸息口之後,也常於12月期間推出第二輪減價戰吸客。12月是客戶借取稅貸的高峰期,現時已臨近月尾,惟暫時未聞有銀行公布減價。

  延長還款期鎖定低息

  較早之前,業內人士已預計今年不會有第二輪減價戰。華僑永亨信用財務在稅貸市場一直相當活躍,該行總經理吳幗欣近期會見傳媒時指出,其主要原因是「息口上緊嚟」,意味經營稅貸業務的資金成本面對上升壓力。中銀香港(02388)是本港三大發鈔行之一,該行個人金融及財富管理部副總經理林敏儀也說,考慮到息口趨升,她相信銀行今年再減價的機會不大,加上息口已見底,建議借款人「有得借要快啲借」。

  銀行避免在息口上正面交鋒,改為以其他方式「吸客」。策略之一,是將客戶的還款期延長,令客戶可用現時比較低的息口鎖定一筆資金,用以繳付更長年期(例如2018/19年度)的稅款,或者其他帳項。

  恒生還款期可60個月

  恒生銀行(00011)是本港其中一家大型銀行,在2015和2016年,恒生提供的「稅安心」稅貸,還款期分為6、9、12、18個月,到了今年則改為6、12、24、36、48、60個月,較過往兩年明顯延長。吳幗欣表示,華僑永亨信用財務今年也將還款期延長,而客戶借取較長年期稅貸的比例亦見上升。她舉例說,在2016年,逾90%客戶的稅貸還款期是在12個月或以下,還款期達24個月的客戶不足10%;到了今年(截至12月初),選擇24個月還款期的客戶佔比,明顯增加到20至30%,原因也是為了「鎖定平息」。

  貸款年期延長,客戶運用資金的靈活性確實有所提高。不過消委會提醒說,客戶須注意還款期數越長,利息支出也越高。以東亞銀行(00023)提供的稅貸為例,貸款額在10至30萬之間,12個月還款期的實際年利率(不包括現金回贈)為2.86%,24個月則為3.78%;到了36個月,實際年利率明顯升至5.83%,48個月和60個月更升至6厘以上,依次為6.05%和6.24%。(見附表)

  消委會發言人表示,稅貸分多少期還款才合適,須視乎個人還款能力,期數愈多,每期還款數額便愈少,但整體支付的利息也愈多。由於大部分消費者每年都要交稅,選擇為期12個月或以下的還款期,可避免要同時應付兩筆稅務貸款加重財務負擔的問題。


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